老後に向けた資産運用を始める前に…あなたの目標貯蓄額は現実的で達成可能ですか？

老後が不安！
いくら貯蓄すれば老後は安心なの？
老後の目標貯蓄額を達成するにはどうすればいいの？
そもそも目標貯蓄額が無理すぎて現実感ないのだけど…

この記事は、こんな心配・疑問に答える内容になっています！

投資を考える前に目標貯蓄額を思い出そう！

老後のための貯蓄を目標とした場合、その貯蓄額は人それぞれです。そもそも摂生した生活を送るのであれば、それほど貯蓄は必要ないでしょう。貯金がないと心配になってしまう人は貯蓄に余裕を持ちたいでしょう。実情面でも性格面でも目標貯蓄額は変わります。

老後のための目標貯蓄額は「自分ならいくら？」ということを考えるべきです。ネットでよく見かける平均値情報だけを参考にしない方がよいです。

必須になるのは「自分の生活レベルの把握」です。そのために家計簿をつけることは重要です。老後の医療費も加味しつつ、自分の場合の老後のための目標貯蓄額を考えてみましょう。

独身者が60歳定年するための目標貯蓄額の試算と目標を達成する方法60歳定年を前提として、自分の場合の必要貯蓄額はいくらなか？独身者の様々な生活スタイル別で試算した結果をご紹介します。目標貯蓄額が見えたところで、目標を達成する方法についても触れています。...

60歳で定年するには？

目標貯蓄額を考える上でポイントになる情報は下記でしたね。

上記で紹介した記事を参考に自分の場合はいくら必要なのか、おおよその金額を掴みましょう。

参考として、一例を示しておきます。医療費を除いた生活費18万円/月ならけっこう余裕を持ちつつ趣味出費もいけるのではないでしょうか。節約・摂生するならもっと目標貯蓄額は下げられそうですね。

いくらあれば安心できる？

計算で求めた老後の目標貯蓄額は、数字で見えるのである程度は理論的で明確です。

しかし、理論的に目標貯蓄額を計算できたとしても、寿命や医療費、物価上昇率など「仮に想定している」部分があるので、絶対に信用できる目標貯蓄額というわけではありません。

この「絶対ではない」という事に対して、人間には厄介な問題があります。それは「感情」です。

言ってしまえば性格次第であって、仮に目標貯蓄額を達成したとしても、人によっては不安になってしまうのです。

「もしも想定外の何かが起きたら…」という心配事を抱える限り、不安は尽きません。人間、分からないことには不安になるものです。

不安の根本にあるのは「分からない」ということです。「分からない」をなくすために学ぶ事は心配を消して安心につながります。しかし、いくら学んでもどうにもならない問題もあります。

学び続けてもどうしようもないと私が考えることは2点あります。

1. 寿命やいつ病気になるかなどが分からない(未来情報は入手不能)
2. とにかく赤字が嫌いなど(信念・性格的な問題)

①寿命やいつ病気になるかなどが分からない(未来情報は入手不能)

寿命、病気になる時期、物価上昇率、年金受給額の変化などは学んで分かることではないのでお手上げですね。この解決方法は、寿命などの想定地に安全マージンを取る事でしょうか。

例えば、100歳までの生活に必要な貯蓄があれば十分にも思えますが、100歳までなら生きられる可能性は否定できませんね。それならば、110歳まで生きる前提で貯蓄するか。

こういう安全マージンを確保することがひとつの解決策でしょう。その貯蓄は無駄になる可能性が高いですが、そこは安心を買うための代金と思うしかないですね。

②とにかく赤字が嫌いなど(信念・性格的な問題)

分からないことに対する不安であれば、学ぶことにより理論理屈で納得できれば不安を解消できるかもしれません。しかし、信念や性格的な問題となると如何ともしがたいです。理論理屈で覆しがたい領域ですからね。

「とにかく赤字が嫌い」というのは信念の一例ですが、こういう人は老後の年金以外の収入源を確保して、「収入＞支出」を維持する努力も必要ですね。

結局は自分が納得できるように目標貯蓄額を調整するしかないのです。

目標貯蓄額は現実的かチェックしよう！

自分の場合の老後に向けた目標貯蓄設定額は分かりましたか？

さて、設定した目標貯蓄額を実際に貯めることができるのかどうか？そこが次の論点です。

単純に貯金だけで貯めようと思うならば、「目標貯蓄額/定年までの時間」で毎月の貯蓄額を計算することができます。その数字は実際に貯蓄できると思える金額でしょうか？

この例では、現時点の貯蓄額と老後のための目標貯蓄額の差額が残りの必要貯蓄額ですね。目標貯蓄額が3200万円で、現在1200万円の貯蓄ができているのであれば、定年まで残り20年として毎月8.3万円の貯蓄が必要です。

自分の場合はどうなるのかで計算してみてください。毎月の目標貯蓄額に現実味を感じることができないのであれば、対策が必要です。そう、投資と節約の出番です！

複利の力で毎月の投資額を安くできる！

資産運用することで複利の力の大きさを実感することができます！銀行の預金では利率が低すぎて複利の力を実感できるようなものではないのですよね。資産運用にはリスクを伴いますが、長期運用で投資先を間違わなければ、長期の平均で年利3~5%くらいは出せるかと思います。

「複利の力」とは何なのか？簡単にいうと、年利によるお金の増え方が加速する現象のことです。理解するには数字を使ってみてみた方が手っ取り早いですね。

5%増えた後のお金に対して翌年はさらに5%増える、という流れになります。そのため、年々お金の増え方が加速するんですね。これが複利の力です。

複利の力を利用すると、「毎年100万円(毎月8.33万円)×20年=2000万円」という計算にはなりません！結果的に毎月の貯蓄額を抑えることができるわけですね。

自分が設定した目標貯蓄額を達成するために、「毎月いくらを資産運用に回せば、何年後にいくらになるのか？」というシミュレーションは金融庁のホームページにある資産運用シミュレーションを利用すると良いでしょう。

資産運用の利回りはどういう商品に投資するかによって変わりますが、税金も考慮して悲観的に3%くらいで見ておくのが無難かもしれません。もっと高い利率を狙うならば、それだけリスクの高い商品に投資をする必要が出てきます。

実際に資産運用をした場合、毎月の貯蓄額がどのくらい変化するのか資産運用シミュレーションで計算した結果を載せておきます。

配当金で資産寿命を向上させる！理想目標へ！

複利の力を100%活かすのであれば、投資によって得られる配当金はすべて再投資した方がよいです。

たとえば、100万円を5%で運用したとして、翌年に得た5万円を投資に回さない場合は、翌年も得られる利益は5万円にしかなりません。老後に向けた貯蓄を目標にするのであれば、基本的に得られた利益は再投資です。

しかし、すべてを再投資に回さず、配当金という形で収入を得る方法もあります。配当金は不労所得です。老後の年金に追加される収入源にもなりえます。

収入が増えれば、老後の毎月の赤字が減りますよね。結果的に、資産の減り方が遅くなるので資産寿命が長くなります。

そして、あわよくば、「収入＞支出」とすることができれば、資産寿命は永遠です！

ここからは理想的な目標である資産寿命無限大についてです。

何度も伝えてきた通り、「年金+配当金＞生活費」とできれば、貯蓄寿命は無限大です。

老後のための目標貯蓄額の一例をもう一度見てみましょう。

この例では配当金による収入は考慮してませんでしたね。では、配当金が6万円/月あったとしたらどうなるでしょうか？

配当金なしだと目標貯蓄額3200万円としいたところが、配当金ありだと目標貯蓄額300万円になりました。

そもそも、この計算前提として、物価が上昇しても年金受給額も配当金も据え置きとしているので、割と安全をみた試算です。年金にしても配当金(株式資産)にしてもインフレへ追従してくれることを見込んでもよいでしょう。

インフレ(物価上昇)に対して、年金や配当金が追従するのであれば、現在の価格価値で「年金+配当金>生活費+医療費」となっていれば、ひとまずは安心域に入っているとも考えられます。

資産をすべてリスク資産(投資などによる資産運用)で持っておくのは非常に危険ですので、配当金6万円/月を得るための資産とは別に現金(貯金)を持っておくとよいでしょう。

リスク資産(配当金を得るための資産)と安定資産(自由にいつでも取り出せる貯金)は分けて考えておきましょう。

節約は、毎月の貯蓄額アップと目標貯蓄額削減のダブル効果！

目標貯蓄額到達のための毎月の貯蓄額を捻出するのが厳しい！という人もいるでしょうか。

そうした人は、まずは毎月の出費を抑えることを考えることをオススメします。目標貯蓄額に現実味がないという人は、今の生活スタイルを老後も続けるのは難しくなるでしょう。

今のうちに節約生活に慣れるということは、老後の生活費の低下(目標貯蓄額を下げられる)とともに、毎月の貯蓄に回せる金額が増やせるということです！

現実味のない老後の目標貯蓄額が現実味を帯びるレベルにすることができる、それが節約です！

もちろん、節約ではなく収入を増やすという手段でも、目標貯蓄額達成へ近づくことができます。しかし、収入を増やす努力よりも節約して支出を減らす努力の方が楽なはずです。

私は年間200万円以上貯蓄を達成できています。何をして何をしていないのか？節約についても別途の記事で詳しく説明しようと思います。

目標達成の投資戦略とは？

複利の力を活用するために、資産運用、つまり投資が必須です。私がオススメするのは年利3~5%程度の期待での資産運用です。高利率な金融商品は基本的にハイリスクです。

資産運用でお金を得るためにリスクを取る事は必要ですが、必要以上のリスクを取らないようにしましょう。もしも高利率で運用しないと目標貯蓄額に到達できないようであれば、目標貯蓄額の方を見直すことをオススメします。

年利3~5%くらいであれば、比較的ローリスクローリターンの金融商品で達成できる見込みがあります。むしろ、3~5%というのは少し弱気かもしれませんが、将来何があるか分からないので利率の数字は弱気寄りの前提で構えておいた方がよいでしょう。

私がオススメする投資戦略はインデックス投資と高配当ETFです。それぞれ簡単に見てみましょう。詳しくは別途の記事で説明をします。

インデックス投資

インデックスというのは、日経平均株価や東証株価指数、S&P500などのことです。ひとことでいうと、ある市場を表す数字です。特定の株価の平均値などで数字が作られます。

インデックスで表されている数字は多数の株価などで構成されていて、インデックス投資というのはそのインデックス(指数)に連動するように作られた金融商品に投資することです。

噛み砕いてひとことでいうと、日本全体に投資する、米国全体に投資する、といった幅広い範囲に簡単に投資できるがインデックス投資です。

特定の会社に集中投資するスタイルとは真逆で、広く薄く投資することになるので、個別株投資に比べると基本的に値動きは落ち着いています。

初心者がまず資産運用を始めるならば、インデックス投資をやってくれる投資信託(インデックスファンド)に任せるのがよいでしょう。

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高配当ETF

ETFは上場されている投資信託のことです。投資信託に○○円投資する、というものではなく、株と同じような感覚で、現在○○円のETFを○口購入する、という購入方法になります。

そのため、ふつうの投資信託のように少額からの投資はできません。最低投資額は現在のETFの価格と最低購入口数によります。

また、株と同じようにETFも持っているだけで配当金がもらえるものがあります。その配当利回りがよいETFを高配当ETFと呼んでいます。高配当ETFは、ETF自体の値上がりも期待しつつ、配当ももらえる、という金融商品です。

配当としてお金を受け取る分、利率の関係で複利の力は弱くなってしまいますが、ある程度の利益確定は逐次しておきたい、老後の前から受け取れる収入を増やしたい、老後もなるべく貯蓄を切り崩さずに生活したい、という人にとっては、配当金を受け取れるのは魅力的でしょう。

もちろん、受け取った配当金を再投資することもできます。ただ、配当金を受け取る時に税金がかかるので、配当金を受け取ってからの再投資は税金分は損してしまいます。

ETFは投資信託への投資に比べると投資額も大きくなりやすく若干ハードルが高いです。初心者の一歩目としてはオススメしません。投資になれてきたら、ETFにも挑戦という位置付けで考えておきましょう。

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まとめ

老後に向けた目標貯蓄額の確認とその目標達成の道筋についてお伝えしました。

今回の記事では、投資部分に関しては簡単な紹介に留めましたので、別の記事でもう少し掘り下げて説明をしていきます。