老後リスクに家計簿は必須！？資産形成に出遅れた40代サラリーマンが60歳定年を目指した節約・貯蓄計画を提案します！

老後リスクに対して、まず取り組むべきは何よりも家計簿をつけること！
家計簿は資産寿命を教えてくれます。これは、お金の面からみた自分の寿命にあたります。

この記事は、老後不安を解決したいけど、具体的になにをすればよいのか分からない、という人に役立つ内容です。

家計簿をつけて、節約して、資産運用して…老後リスクを解決するための活動は一朝一夕ではできません。長期戦です。老後リスクと長く付き合っていくために、まずは自分事思考を身に付けましょう！

安易な気持ちで始めた活動は長続きしません。老後リスクを解決するための自分事思考を身に付けたい人は、こちらの記事をご覧ください。

老後のための貯蓄・節約が続かない？ 原因はたった1つ！自分事思考を身に付けよう！老後リスクを実際に解決するための最初の一歩。それは、漠然の感じている問題を「自分が"今"解決しないといけない問題である」と自分事として認識することである。...

老後リスクに向けて、なぜ家計簿が必要なのか？

老後リスク…って何が不安になっているのか？

老後リスクに限らず、不安というものは「分からない」からこそ湧きあがる感情です。解決の仕方が分かっていて、それが自分にとって実行可能なのであれば不安にならないはずです。

支出を把握する

お給料は誰もが気になりますよね？給料明細をチェックしている人は多いでしょうし、通帳を見ればすぐに今月の振込金額を確認することができます。

しかし、毎月の支出を把握できている人はわりといるのではないでしょうか？給料と違って一ヶ月の出費というと一目で分かりませんからね。

最近では、キャッシュレス決済も進んでいます。クレジットカードでも同様ですが、お財布の中身で現金が減っていく様が見えないことにより、お金を使っている感覚が薄くなり、ついつい使いすぎてしまう、という経験がある方もいるかもしれません。

家計簿をつけて、その上で家計簿を「チェックする」ことは、自分の支出を把握すると同時に、支出を意識するという観点からも重要です。

家計簿アプリで集計しているだけでチェックをしていないようだと、家計簿をつける意義は大きく損なわれてしまいます。

貯蓄可能額を把握する

収入と支出を把握できれば、貯蓄可能額は分かりますね。ここは単純です！

もしも収支がマイナスになるようであれば、すぐに自分の家計状況の改善に取り組んだ方がよいです。また、貯蓄に回すほどのお金が残らない場合も改善を考えることをオススメします。

節約意識を高める

家計簿の大きなメリットは、支出と収入が見える化することです。家計簿を自分で付けることによって、自然と家計簿の収入・支出の数字を意識するようになります。

毎月赤字であれば不安になるし、黒字になれば安心するでしょう。「このままで大丈夫」という意識がある限り、人間なかなか改善には動かないものです。節約を始めるために必要なのは「このままではマズイ」という意識です。

老後不安を解決するために必要な毎月の貯蓄額まで考慮すると、毎月黒字だから大丈夫、というのも通用しないかもしれません。

自分の財政状況は定年後まで見据えて大丈夫なのか？問題があれば節約を始めた改善に踏み出すべきです。

家計状況について危機感を数字で知らせてくれる家計簿の存在は大きいのです。

ポイントまとめ

家計簿の付け方

家計簿は単につけるだけでは意味がないです。家計簿は自分の収支バランスを知るためのツールであって、家計簿はつけた後に「見る」ことが大事です。

家計簿を見るのは自分です。自分にとって見やすくて分かりやすい家計簿をつけましょう。…といっても、付け方の方針は必要ですよね。家計簿をつける際のポイントを見ていきましょう。

「①毎月の収入」は特に考えることはないですね。「②毎月の出費」については次の「③カテゴリー分け」が大事になります。「④月ごと、年ごとに集計」も少し補足が必要なので、以下で③④について少し詳しく書いていきます。

節約を検討するためのカテゴリー分け

家計簿を見直しする時には、どこが節約できるポイントなのかを見極めなければなりません。よって、出費の種類を大まかにカテゴリー分けをして考えると良いでしょう。

最低限、次の方針でカテゴリー分けにすることを推奨します。この作業があとで節約を考える助けになります。

なぜなら、このカテゴリー分けにより、節約の優先順位がつけられるようになるからです。

この大きな3つの切り分けを意識しつつ、後は自分に合った具体的なカテゴリーを当てはめていくのがよいです。私が実際に使っている家計簿のカテゴリー分けを一例として示しておきます。

節約の切り口

節約については別途詳しく記事を作っていきます。ここでは簡単に触れるに留めておきます。

まず単純にどのカテゴリーでの出費が一番高いのか？それが見えるようになります。数字で見えるようになったことで、自らが「ここ、お金使いすぎなのでは？」と意識できるようになります。これが節約の切り口になるのです。

節約をしようと思っても、そもそも「お金を使いすぎている」という感覚を実感できない限り、節約しようという発想になりません！ここは非常に重要です。

次に、カテゴリー分けをした中で「生活に必須、生活に必須でない、毎月固定の出費」というのが見えてきているはずです。これはお金を使いすぎているカテゴリーとは別の視点で、「無駄使いがどれだけあるのか」を数字で見せてくれます。

「生活に必須でない出費」には、趣味や飲み会などにかけるお金が含まれます。ただ、趣味の出費などを削っていては生活自体が楽しくありません。無理をした節約は長続きしません。

そのため、まず自分自身が節約の必要性を強く認識することが節約の必須条件です。よって、自分自身で「使いすぎちゃったな」と思わない範囲までは無理して削らなくてよいと私は思います。

繰り返しになりますが、数字を見て、自分で節約意識を高めるのが家計簿の役割です。数字を見ても適切な出費だと考えられるのであれば、それは適切なのでしょう。

次に「毎月固定の出費」についてですが、これは本当に無駄なお金が含まれている可能性があります。そして、毎月固定の出費は、手間はかかるものの一度見直してしまえば普段の生活を送るだけで毎月節約が達成できる部分です。

最近では、スマホのプラン見直しなどがそうですね。他に大きなところとしては生命保険などです。家計簿をみて、一番初めにメスを入れるべき場所はこの領域でしょう。

毎月、毎年の集計をする

節約の観点では、出費のカテゴリー分けが必要でした。家計簿の他の用途として、老後のマネープランを立てることにも使います。

老後のマネープランに必要なものはなんでしょう？

それは、毎年の収入と毎年の出費です。毎月の集計は小計として実施して、毎月、自分の生活費を見直すことに使えますが、基本的には月ごとに収支はバラツキが発生するものです。季節柄のバラツキもあれば、ボーナスや残業時間によって収入だって月ごとにバラツクでしょう。そのため、老後のマネープランを考える際には、年単位での収支を考えます。

よって、家計簿は最低限、1年以上はつけてほしいですし、基本的には半永久的につけていくことをオススメします。お金という数字を意識しなくなったら、マネープランはあっという間に破綻しますからね…自分のお金を管理するのは自分自身です！

老後リスクを解決するための貯蓄計画の立て方

家計簿をつけることにより、毎年の収入、支出が把握できるようになりましたね。カテゴリー分けをしたことで、老後には不要になる項目もある程度切り分けできるかと思います。その結果、今の自分の生活における貯蓄能力と老後の支出予測が立てられるはずです。

実際には毎年のインフレも考慮して計算しなければなりませんが、おおよそ、以下の内容が家計簿から読み取れます。

この「何歳まで貯蓄がもつのか」というのはある意味で残酷な数字です。自分の貯蓄状況が寿命みたいなものです。「あなたは何歳までしか生活できません」と言われるに等しいです。

それゆえに、この数字を計算すると今の生活を続けていて大丈夫なのか？と不安がより現実的なものに見えてきて怖くなってきます。

しかし、それでよいのです。

漠然とした不安を現実的な不安として感じるようになるのは、老後不安を解決するために必要な気持ちです。老後不安を解決するための活動は長期間かけておこなうものです。必要性を実感せずに継続するのは人間の心情的に無理というものでしょう。

そして、現実的な不安に感じるからこそ、「節約」という言葉の重みが変わるはずです。

まとめ：目標貯蓄額を達成するために

「あなたは何歳まで生きたいですか？」これにより、目標貯蓄額も異なってきます。

「Die with zero」という本もありますね。死ぬ時に資産ゼロ、というのは数字上は理想的です。使わない資産のために無駄な時間と努力を割いて貯蓄した、なんて人生の無駄ですよね。

ただ、私は減っていく資産に怯えながら人生を生きるのは嫌です。精神的に参ってしまいそうです。自分が何歳まで生きるかなんて分かりませんからね。計画した以上に長生きしたら資産が底を突いて困ってしまうことでしょう。

また、資産で寿命が決まるのも好きではありません。これまで伝えてきたことをひっくり返すようなことをになってしまいますが、「出費＜収入」の状態を維持できれば資産は減りません。定年後だからといって、貯蓄を毎年削っていくしかない、なんてことはないはずです。

この考えについても別の記事で書いていきます。ともあれ、老後リスクに立ち向かうにあたり、何をするにも家計簿は土台になります。自分の財政状況を把握していない人は、ぜひ家計簿をつけるようにしていきましょう！

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